車は一括とローンどっちが値引きしやすい?メリット・デメリットまとめ

投稿日:

自分
車を買い替えるんだけど、ローン払いの方が得って聞いたんだよね。本当?
ぴょん吉
う~ん難しいね。ローン払いの方が得と言えば得…かな
自分
何それ、ハッキリしてよ

はたして一括とローン、どちらで買った方が得なのか、本記事でハッキリさせましょう。

また、それぞれの支払い方法のメリット・デメリットもいっしょに紹介していきますよ。

車を一括で買うか、ローンで買うか迷っている人は必見です。

車を買う時、一括とローンではどっちが得なの?

結論から言います。

一括とローンなら、一括払いの方が得です。

得というより、一括払いの方が損をしません

ぴょん吉
ローン払いの場合は、どうしても金利が発生してしまうからね
自分
その金利が無い分、一括払いの方が得ってことね

そのため、

  • 充分に貯金があるなら「一括払い」
  • 充分な貯金がないなら「ローン払い」

を選択すると良いでしょう。

ぴょん吉
でもね、実はローン払いにした方が値引きを引き出しやすいんだ
自分
そうなの?

現金一括は値引きに有利?ローンのほうが有利です

ぴょん吉
なんとなく、現金一括払いの方がローンよりも値引きしてくれそうなイメージがあるでしょ?
自分
そう思ってたけど、違うの?
ぴょん吉
実際は逆で、むしろディーラーはあまり一括払いをしてほしくないんだ

なぜディーラーは一括払いを嫌がるのか?

ぴょん吉
ディーラー目線で考えると、現金一括よりローンにしてくれる方が嬉しいんだよ
自分
現金一括でポンと払う方が喜びそうだけど
ぴょん吉
さっきも言ったように、ローンは金利が発生するよね。その金利分、ディーラーは儲けられるんだ
自分
つまり、一括払いを嫌がると言うより、ローン払いを強く勧めてくるってことか
ぴょん吉
そして金利の分ディーラーが儲かるから、値引きも引き出しやすくなるってワケ

 

ぴょん吉
上のローン払いの例だと、金利分の20万円までだったら値引きを引き出せる可能性があるってことだよ
自分
金利分の20万円はディーラーの儲け分だからってことでしょ。オッケー分かった

【裏技】ローン払いで値引きを引き出してから一括払い

自分
でも値引きしやすいんだったらさ、けっきょく一括払いよりローン払いの方が良いんじゃないの?
ぴょん吉
いいや、ベストなのは「ローン払いで値引いてもらってから一括払いに変えること」さ
自分
ねえ何言ってるの?
ぴょん吉
最終的に一括払いを選べば、金利を払わなくて済むでしょ
自分
そりゃそうだけど、どうやるの?

やり方は簡単です。

ディーラー店に行くと、ほぼ確実にローン払いを勧められるので、それに従います。

すると先ほど解説したように値引きを引き出せるので、限界まで値引いてもらいます

そしてハンコを押す(契約)直前に、

「ちょっと事情がありまして、やっぱり一括払いに変更しても良いですか?」

などとディーラーに伝えればOK。

自分
こちらのハンコを武器にするわけね
ぴょん吉
ただし、あまりに露骨だとディーラーに嫌われかねないから、その場の雰囲気や相手との相性を確かめてから行おう

ちなみに値引き交渉の詳しいやり方は、下の記事で詳しく解説していますよ。

【2019最新版】プリウスの値引き相場は?目標額と交渉術を知ろう

プリウスって低燃費で魅力的ですけど、価格が高いんですよね。 1番安いEグレードでも2,518,560円。 これにオプションを付けると300万円近くかかってしまいます。 そんな時の強い味方が値引きです。 ...

続きを見る

プリウスを例に解説していますが、他の車種でも使える技がたくさんあるのでぜひ参考にしてみてくださいね。

愛車の本当の価値を知っていますか?

車を買い換えるとき、今まで乗っていた車をどこに売りますか?

ほとんどの人は、ディーラーに下取りに出すと思います。

でも、ディーラー下取りは安く買い叩かれるって知っていますか?

 

高く売りたければ、複数の買取業者に査定してもらうことがめちゃくちゃ大切です。

1社だけにお願いすると、足元を見られますが、複数社にお願いすることで、オークション形式で価格が上がるからです。

 

もし、ディーラーに下取りに出すなら、複数社に査定してもらった価格で交渉するといいでしょう。

まずは、あなたの愛車の本当の価値を知ることから始めましょう。

 

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→愛車の本当の価値はいくら?一括査定で高く売る

 

一括とローン、どっちで買う人が多いの?

自分
けっきょく一括払いの方が金利が無くて損しないんでしょ。なら一括を選ぶ人の方が多いのかな
ぴょん吉
どれくらいの割合なのか見てみよう

出典:かんたん車査定ガイド

一括で払う人が47.9%ローンを含めた支払いをする人が34.6%という結果に。

自分
「どちらでもない・分からない」の17.5%が気になるけど、一括派の方が若干多いのかね
ぴょん吉
それぞれの理由も見てみよう。まずは一括派の人から

出典:かんたん車査定ガイド

やはり、「利息を払いたくないから」一括払いにする人が多いようですね。

自分
ローンにあまり良いイメージを持っていない人も、けっこういるね
ぴょん吉
明朗会計の方が、お互い気持ちよく契約できるからね

では次に、ローン派の理由を見てみましょう。

出典:かんたん車査定ガイド

ローン払いにする理由の第1位は「貯金がないから」

自分
やっぱり高い買い物だからね~
ぴょん吉
見栄を張って無理して一括払いにするよりかは、堅実にローン払いにした方が良いからね

自分の状況に合った支払方法を選択するのが大事です。

ではそれぞれの支払い方法のメリット・デメリットはどういったものがあるのでしょうか。

これまでの情報をまとめつつ、次から詳しく解説していきます。

一括払いのメリット・デメリットは?

まずは一括払いのメリットとデメリットを列挙します。

メリット

  • 金利が発生しない
  • 面倒な審査や手続きが発生しない
  • ローンが残らないため、精神的負担がない

デメリット

  • 数百万円のお金が一気になくなる
ぴょん吉
メリット・デメリットについて、次から詳しく解説するよ

金利が発生しないのが最大のメリット

一括払いのメリットは何と言っても金利が発生しないこと。

とはいえ、最近は低金利の自動車ローンもあります。

しかし、例え0.1%の金利でも余分な出費に変わりありません

ぴょん吉
一括払いにすれば払わなくて良いお金だからね

という訳で、欲しい車を買えるだけの資金があるのなら、一括査定をオススメします。

ぴょん吉
でも注意点もあるよ

大金が一瞬でなくなることに注意

ぴょん吉
一括払いをしたら、もちろん一気にお金がなくなるよね
自分
まあ、それを承知で一括払いするんだからね。デメリットか?
ぴょん吉
それ自体はデメリットと言えるか微妙だけど、問題はその後だよ
自分
その後というと?
ぴょん吉
例えば一括払いした直後に、何かの理由で急に大金が必要になったら困るでしょ
自分
大金が必要になる時なんて、人生でそうそうないでしょ。しかも一括払い直後にでしょ?

本当にそうでしょうか?

私が今パッと思いつくだけでも、以下のような出費が考えられます。

  • 急に大型家電が壊れて、修理(または買い替え)しなければいけなくなった
  • 付き合っていた恋人と結婚がきまり、式を挙げるためにまとまったお金が必要になった
  • 友達の結婚式が決まり、式に参加するために遠方まで行く必要がでてきた
  • 自分や家族が何かの病気になり、治療費が必要になった
  • 一括払いで買ったばかりの車で事故り、修理代や慰謝料が必要になった

各種保険でいくらか軽減できる場合はありますが、保険適用外の事例もあり得ますよね。

ぴょん吉
もちろん一括払い後も貯蓄が十分にあるのなら、上記のような心配はいらないよ
自分
何事も計画的に勧めるのが大事だね

ローン払いのメリット・デメリット

では次に、ローン払いのメリット・デメリットを見ていきましょう。

メリット

  • 毎月少しずつ払い続けるため、経済的に楽
  • 自動車ローンの場合は他のローンと比べて低金利

デメリット

  • ローンを完済するまで、車の所有者が自分にならない
  • 低金利とはいえ、金利が発生することに変わりはない
    (一括払いの場合は発生し得ない出費)

資金に余裕が生まれる

一括払いの場合とは違い、ローン払いにするとお金が一気になくなることはありません

これこそローン払いのメリットです。

ぴょん吉
一括払いのデメリットとは真逆のことが言えるんだ
自分
と言うと?
ぴょん吉
車を買った後に予期せぬ出費があっても、余裕をもって払えるでしょ
自分
一括とは違って、車を買っても一気にお金がなくならないからね
ぴょん吉
それだけでなく、「貯蓄が充分にある」というだけで精神的にだいぶ楽になるよね

実は低金利な自動車ローン

ローン払いにおいて金利の存在は厄介ですが、自動車ローンの場合はそれほど心配はいりません。

というのも、他のローンと比べて自動車ローンは低金利だから。

ぴょん吉
一般的なカードローンは金利15%くらいだけど、自動車ローンは高くても5%くらいなんだ
自分
なんでそんなに低金利なの?
ぴょん吉
車を担保にするからだよ

つまり、もしローンを払えなくなったら、車を取り上げられてしまうということです。

また、低金利とは言え金利である以上、一括払いに比べると支払い総額は多くなります

しかし一括払いができない人からすると、低金利なのは大きなメリットですよね。

自分
手軽にローンを組めるのは嬉しいね

ローン完済までは車を所有できない

ローン払いの期間中は、いわば「借金状態」にあるため、車の所有者は自分ではなくローン会社です

ぴょん吉
車を買った本人は「所有者」ではなく「使用者」という扱いなんだ
自分
それって何か困ることあるの?
ぴょん吉
車を売る時に、ちょっと面倒なことが増える、くらいかな

まだローンが残っている(=所有者がローン会社)場合は、自由に車を売れません

そこで、

  1. 所有権を自分に移す
  2. 所有者が自分の状態で車を売る

という手順を踏む必要があります。

通常はディーラーが手続きをしてくれますし、売ったお金をローン返済に充てられます

ぴょん吉
ただ、それでもローンを完済できない場合は注意だよ

残ったローンは、以下の方法で解決しましょう。

  • 現金一括で返済する
  • 新しい車のローンに上乗せする
自分
う~ん、所有者が自分じゃないと、色々面倒ですな~
ぴょん吉
そうだね。自分で車に乗っているのに、所有者が自分じゃないというのは何だか気持ち悪いしね

早めに所有権を自分にしたいのなら、次で解説する「一括返済」を検討してみましょう。

ローン一括返済をすれば節約できる

ローンの支払い中、臨時収入があった場合は一括返済をするのもアリです。

ぴょん吉
返済期限を繰り上げて、残りのローンを全額払っちゃうってことだよ
自分
そうすると何か良いことあるの?
ぴょん吉
その後払うはずだった金利をカットできるんだよ

自分
へ~、金利の分を節約できるんだね

しかしローン会社からしてみると、本来受け取るはずだった金利がなくなってしまいますよね。

そのため、一括返済する際に手数料を徴収するローン会社もあります

ぴょん吉
特にディーラーローンの場合は手数料が必要なケースが多いよ
自分
ディーラーローンて何?ローンってそんなに種類があるの?

【参考】自動車ローンの種類

ぴょん吉
自動車ローンの種類は、大きく分けて「ディーラーローン」と「銀行ローン」の2つあるよ

それぞれの特徴は以下の通りです。

 ディーラーローン銀行ローン
審査基準緩い厳しい
金利高い安い
ぴょん吉
ディーラーロンは車を買う時、いっしょに申し込めて審査も緩いから気軽に利用できるよ

しかしその分、金利は銀行ローンと比べて高く、5%前後の場合が多いです。

自分
かたや銀行ローンは低金利だけど、それだけ審査が厳しいんだね
ぴょん吉
まあ厳しいと言っても、普通に安定した職業に就いていれば審査に落ちることはまずないよ

ちなみに銀行ローンの金利は概ね3%です。

さらに、同じ銀行で住宅ローンなどを契約していると、優遇措置として金利が低くなる場合もあるのでお得ですよ。

現金一括で車を買うと税務署から調べられる?

自分
そういえば、現金一括で車を買うと税務署から怪しまれるって聞いたことがあるんだけど
ぴょん吉
ただ車を買ったというだけなら、全然心配はいらないよ

YAHOO!知恵袋にも似たような質問が寄せられていました。

Q.200万くらいの中古車を現金一括払いで買ったら税務署に調べられますか?

A.今まで車は全て現金で購入してきました。

税務署に調べられたことはないですね。

引用:YAHOO!知恵袋

自分
な~んだデマか。良かった
ぴょん吉
でも、買った車を誰かにあげたりもらったりした場合は贈与税が発生する可能性があるよ

贈与税ってなに?

贈与税とは、1年以内に個人からもらったモノが110万円を超えたときに発生する税金です。

モノをもらった側が払う必要があります。

以下は贈与税に関する実例です。

埼玉県の医師の北条勘太郎さん(仮名)のケースでは、医大に合格した息子に合格祝いとして自動車をプレゼントしてやり、購入に当たっては特に意図もなく息子名義で車検の申請をしたところ、数カ月後、税務署から車の購入についての「お尋ね」が送られてきたという。

購入資金を誰が負担したのか、親が出したのであれば贈与税の申告をしてほしいという内容だ。

税務署は定期的に陸運局で車検の名義をチェックし、「学生が自己資金で車を買えるはずない」と判断すれば「お尋ね」を送る。

ディーラーに問い合わせて、売られた車の名義を調べることもあるという。

引用:社長のミカタ DIGITAL

ぴょん吉
このように車も贈与税の対象だから、「知らずにプレゼントしたら税務署から通知がきた」ということもあり得るんだよ
自分
ただでさえ車は税金がかかるのに、贈与税まで負担となると最悪だね
ぴょん吉
これを防ぐには、「父親名義で登録して息子に車を使わせる」方法をとるといいよ
自分
なるほど。名義は父親で、息子には車を貸しているだけだから、贈与にはならないんだね

まとめ

一括払いとローン払いの特徴やメリットなどを紹介してきました。

最後にもう一度、大事な点を復習しておきましょう。

  • 一括払いの方が損をしない
  • 車の値引きに関しては、ローン払いの方が有利
  • 一括で車を買う人の方が多い
  • 一括払いのメリットは「金利が発生しない」こと
  • でも一括払い後の予定外の出費には注意しよう
  • ローン払いのメリットは「経済的に余裕が生まれる」こと
  • でも金利はどうしても発生してしまう
  • ローン完済までは車の所有者が自分にならない点にも注意
  • 現金一括で車を買っても税務署から調べられることはない
  • でも車を他人に譲ったりもらったりする場合は贈与税が発生する

色々書いてきましたが、けっきょくベストな支払方法は

「一括で買えるなら一括。無理ならローン」

ということです。

自分の環境に合った、無理のない支払方法を選択してくださいね。

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